Gadai janji untuk warga asing di Poland pada 2021

Warganegara asing yang membuat keputusan untuk memperoleh hartanah kediaman atau komersil di Poland, tetapi tidak mempunyai semua jumlah yang diperlukan untuk pembelian, tidak boleh berputus asa - gadai janji di Poland pada 2021 tersedia bukan sahaja untuk rakyat negara ini. Bank-bank Poland dengan rela hati menyediakan pinjaman untuk pembinaan atau pembelian hartanah kepada warga asing, menawarkan terma pinjaman yang menggalakkan dan kadar faedah yang rendah ke atas pinjaman gadai janji. Untuk mendapatkan gadai janji di Poland, warga asing mesti mematuhi beberapa peraturan dan menyediakan semua dokumen yang diperlukan.

Pemerolehan hartanah di Poland

Hartanah di Poland semakin menarik rakyat dari CIS: sejak 2021, warga Ukraine dan Rusia telah mengambil kedudukan utama dalam kalangan pembeli asing. Perlu diingatkan bahawa pemilikan apartmen, rumah atau plot tanah di Poland oleh warga asing tidak sedikit pun memudahkan proses mendapatkan permit kediaman atau kewarganegaraan Poland.

Dalam kes yang sama apabila hartanah komersial dibeli (yang akan menyumbang kepada pembangunan ekonomi negara), pilihan kecil dari negara Poland adalah mungkin - contohnya, apabila mendapatkan status permit kediaman atau semasa memohon visa: anda boleh mendaftar di rumah anda, anda tidak memerlukan tempahan hotel, dan lain-lain.

Sebab populariti pemerolehan hartanah Poland adalah berbeza, iaitu:

• pada harga yang berpatutan bukan sahaja berbanding dengan negara EU yang lain, tetapi juga dengan harga perumahan di Persekutuan Rusia, Ukraine dan Belarus;
• dalam kemungkinan luas pinjaman gadai janji;
• dalam peluang untuk melabur secara menguntungkan dan membuat keuntungan.

Harga hartanah bergantung pada saiznya, di bandar mana ia berada, serta lokasinya di bandar itu sendiri. Harga tertinggi adalah dari 6 hingga 9 ribu zloty setiap persegi. m - di Warsaw, Krakow, Gdansk, Poznan, Wroclaw; lebih rendah - dari 4 hingga 5 ribu zloty setiap persegi. m - di Lodz, Przemysl, Szczecin.

Ambil tinjauan sosiologi!

Gadai janji: kadar faedah, bayaran pinjaman

Untuk mengelakkan masalah semasa membayar pinjaman gadai janji, anda harus membiasakan diri dengan syarat pendaftarannya, mengira semua pembayaran yang diperlukan dan keupayaan anda sendiri. Di Poland, sikap terhadap penghutang ke atas pinjaman adalah sangat negatif, dan seseorang tidak seharusnya mengharapkan bantuan kerajaan.

Bantuan besar boleh disediakan oleh portal kewangan dan perniagaan Poland www.bankier.pl, yang sejak tahun 2000 telah menyediakan pelawat dengan maklumat yang boleh dipercayai, membantu membuat keputusan yang tepat dalam bidang pelaburan, perniagaan dan pengurusan kewangan peribadi. Di tapak, anda boleh memilih tawaran terbaik daripada bank, mendapatkan maklumat terkini tentang kadar gadai janji tahunan, mengira saiz pembayaran menggunakan kalkulator.

Banyak maklumat berguna tentang fungsi sistem perbankan di Poland boleh diperolehi dengan membaca artikel "Bank dan sistem perbankan di Poland".

Dalam kebanyakan kes, pinjaman untuk pembelian perumahan di Republik Poland dikeluarkan dalam mata wang negara - zlotys (PLN).

Sejak 2021, caruman permulaan minimum untuk hartanah telah dinaikkan di Poland. Jika bank terdahulu boleh menampung 100% daripada kos perumahan dengan gadai janji, kini, atas cadangan Suruhanjaya Penyeliaan Kewangan Poland, mereka boleh mengeluarkan pinjaman dalam jumlah 80% daripada nilai hartanah (sehingga 90% - mengikut budi bicara pihak bank sendiri).

Bergantung kepada ini, pengiraan pembayaran pinjaman gadai janji berlaku. Bayaran termasuk:

• pembolehubah (WIBOR - Kadar Tawaran Antara Bank Warsaw) ialah peratusan kadar pertukaran asas antara bank dalam pasaran antara bank. Nilai puratanya disemak, sebagai peraturan, setiap 3 bulan (3M) oleh Majlis Dasar Monetari Poland (RPP - Rada Polityki Pieniężnej), jadi ia boleh berubah ke atas dan ke bawah. Pada 2021, bank individu boleh menjelaskan setiap enam bulan atau setahun sekali;
• komisen sekali untuk pemberian pinjaman (marża). Komisen ini ditetapkan apabila pinjaman dikeluarkan, ditetapkan dalam perjanjian dan tidak berubah lagi. Amaun dan tempoh pinjaman, amaun ansuran pertama, tawaran promosi bank, dsb. boleh menjejaskan jumlah margin. Semakin sedikit bank melabur dalam pembelian, semakin sedikit jumlah margin;
• kadar faedah tahunan sebenar (Oprocentowanie / RRSO), yang dikira dengan mengambil kira kos perbankan, jumlah pinjaman, tempoh masa gadai janji dikeluarkan, insurans, dsb. Jumlah bayaran bulanan (rata) bergantung padanya.

Anda boleh mengira kos terlebih dahulu menggunakan kalkulator (kalkulator kredytów (hipotecznych)) di www.bankier.pl/.

Untuk mengira peratusan RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) dan bayaran bulanan (rata) anda harus:

• pergi ke laman web dan pilih subkategori "Kredyty hipoteczne" dalam lajur "Twoje finanse";

• pada halaman yang dibuka, buka pilihan "Pokaż opcje zaawansowane" dan masukkan data yang diperlukan, sebagai contoh: kos apartmen - 200 ribu zlotys, jumlah pinjaman - 180 ribu zlotys, umur peminjam - 30 tahun, tempoh pembayaran balik pinjaman - 35 tahun;

• dalam "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" pilih "Sprawdź ofertę banków";

Berdasarkan pengiraan yang diperoleh, adalah mungkin untuk membandingkan tawaran bank yang berbeza. Jadi, margin boleh dari 1.89 hingga 2.92%, RRSO - dari 4.05 hingga 5.35%, rata - dari 754 hingga 866 zloty. Setelah memilih pilihan yang paling sesuai, anda boleh menggunakan perkhidmatan perunding (doradca finansowy atau hipoteczny) bank ini atau itu, yang akan memeriksa kelayakan kredit pelanggan, mencadangkan pilihan terbaik, menghantar permohonan ke bank dan membantu dalam tawar-menawar dengan penjual. Perkhidmatan ini adalah percuma untuk pembeli - perunding menerima komisen daripada bank untuk pinjaman yang dikeluarkan.

Sebagai tambahan kepada pembayaran ini, anda harus bersedia untuk perbelanjaan berikut:

• bayaran awal (minimum - 10-20% daripada nilai hartanah, bergantung kepada bank). Jumlah caruman juga dipengaruhi oleh gaji pemiutang: lebih rendah ia, lebih besar caruman;
• komisen bank (prowizja) - daripada 0% dan lebih. Selalunya bank mewajibkan anda membayarnya walaupun sebelum gadai janji dikeluarkan, kadangkala ia termasuk dalam jumlah pinjaman dan bayaran bulanan. Anda boleh menyingkirkan keperluan untuk membayar komisen dengan menggunakan salah satu produk tambahan yang ditawarkan oleh bank;
• insurans dokumentari (ubezpieczenie pomostowe). Untuk mengurangkan risiko, bank boleh dimasukkan ke dalam Bahagian IV Daftar Tanah (ksiega wieczysta) sehingga pembayaran balik pinjaman gadai janji sepenuhnya. Sebelum penyertaan dibuat (ini mungkin mengambil sedikit masa), bank boleh meningkatkan margin atau mengenakan bayaran tambahan untuk insurans risiko;
• bayaran untuk penilaian hartanah (oplata za wycene nieruchomosci) oleh pekerja bank atau pakar pihak ketiga;
• insurans hayat tambahan peminjam (inne ubezpieczenia);
• yuran dan komisen lain (inne oplaty i prowizje). Pembayaran sedemikian mungkin timbul jika anda ingin membayar balik gadai janji lebih awal daripada jadual atau jika anda tidak membayar wang tepat pada masanya (perjanjian mengandungi senarai pembayaran dalam kes sedemikian).

Pendaftaran gadai janji di Poland oleh warganegara asing

Rakyat negara EU mempunyai peluang untuk memohon gadai janji di bank Poland dengan syarat yang sama seperti Poland. Gadai janji untuk warga asing - warga negara di luar EU, termasuk CIS, hanya boleh dilakukan selepas pemeriksaan menyeluruh pematuhan mereka terhadap kriteria tertentu dan penyediaan beberapa dokumen tambahan.

Untuk butiran tentang syarat mendapatkan pinjaman untuk pembelian hartanah oleh warga asing, lihat artikel "Gadai janji untuk warga asing di Poland pada 2021".

Keperluan bank untuk warga CIS

Perlu diingatkan bahawa tidak ada satu senarai keperluan tambahan bagi warga asing untuk mengeluarkan pinjaman, jadi setiap bank boleh menetapkan peraturannya sendiri. Oleh itu, dalam beberapa kes, kehadiran Kad Pole boleh memudahkan anda mendapatkan pinjaman kecil, kadangkala, jika perlu, warga asing mungkin memerlukan Kad Kediaman.

Selalunya, bank Poland mengemukakan keperluan berikut kepada warga asing:

• mengesahkan identiti warganegara asing (pasport sah);
• mengesahkan kesahihan pemohon tinggal di Poland untuk pinjaman;
• mengesahkan kehadiran permit kediaman Poland (meldunku);
• nyatakan sumber pendapatan yang sah (mesti didokumenkan);
• mempunyai sejarah kredit yang positif (di Poland atau di negara kediaman);
• mempunyai nombor PESEL.

Apakah dokumen yang diperlukan semasa memohon pinjaman dan berapa kosnya

Pakej dokumen yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman gadai janji termasuk:

• pasport antarabangsa;
• kad kediaman tetap di Poland (karty stałego pobytu) atau kad kediaman sementara (karty czasowego pobytu) selama sekurang-kurangnya 12 bulan. Dalam kes kedua, syarat pinjaman akan sepadan dengan tempoh sahnya;
• sijil pembayaran cukai (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• sijil gaji untuk tiga hingga enam bulan terakhir (jika anda mempunyai kontrak pekerjaan terbuka - umowa o prace na czas nieokreslony);
• kontrak untuk setahun lebih awal dan sijil pendapatan untuk tiga hingga enam bulan terakhir (jika terdapat kontrak pekerjaan untuk tempoh tertentu - umowa o prace na czas okreslony);
• sijil pendapatan untuk enam bulan terakhir atau setahun (untuk pekerjaan di Poland di bawah kontrak di bawah kontrak - umowa zlecenia / o dzieło);
• sijil pendapatan selama satu hingga dua tahun (apabila menjalankan perniagaan anda sendiri di Poland);
• sijil pelepasan polis (zaświadczenie o niekaralności);
• Laporan BIK Poland (Biuro Informacji Kredytowej), sijil pembayaran PIT dan sejarah pergerakan dana dalam akaun bank pemohon;
• perjanjian awal (umowa wstępna) dengan pembina (pemaju) atau dengan penjual hartanah;
• kebenaran daripada Menteri Dalam Negeri Poland untuk pembelian hartanah sekiranya berlaku pembelian rumah atau sebidang tanah oleh warga asing yang tinggal di negara itu kurang daripada lima tahun. Permit juga diperlukan untuk membeli mana-mana hartanah yang terletak di zon sempadan.

Ia juga perlu mengisi soal selidik khas di cawangan bank atau dalam talian di laman web bank.

Bank mengenakan komisen sekali untuk perkhidmatan mereka - sehingga 3.5% daripada jumlah pinjaman.

Peminjam juga membayar untuk perkhidmatan wakil bank (dalam 200-300 zlotys), yang, sebelum menandatangani kontrak, memeriksa hartanah (opinia rzeczoznawcy) untuk mengesahkan kewujudannya, sama ada nilai yang diisytiharkan sepadan dengan yang sebenar , dan menandatangani lampiran kontrak. Selalunya, pemeriksaan sedemikian dilakukan jika syarikat baru atau tidak dikenali bertindak sebagai pemaju, serta ketika membeli stok perumahan sekunder.

Pengeluaran permit Kementerian Dalam Negeri Poland akan dikenakan kos bersama-sama dengan bayaran negeri sebanyak 1,848 zloty.

Pendaftaran hubungan dengan bank

Amalan menunjukkan bahawa untuk pinjaman gadai janji warga asing paling kerap memohon kepada bank-bank Poland, yang mana mereka sudah menjadi pelanggan. Tanpa akaun bank, adalah amat sukar dan tidak rasional untuk tinggal di negara yang mempunyai sistem perbankan yang stabil dan perbankan dalam talian yang dibangunkan.

Lebih-lebih lagi, sangat mudah untuk membuka akaun di bank Poland - ini memerlukan sekurang-kurangnya dokumen: pasport dengan visa dan kad kediaman. Akaun bank dan kad bank standard disediakan secara percuma (sehingga 8 Ogos 2021).

Satu lagi kelebihan membuka akaun di bank Poland ialah keupayaan untuk mendapatkan pinjaman pengguna yang kecil. Selepas pembayaran tepat pada masanya semua kewajipan yang berkaitan dengannya, maklumat tentang sejarah kredit yang positif akan dihantar ke Biro Maklumat Kredit (BIK), yang boleh memainkan peranan yang menentukan apabila mempertimbangkan pinjaman gadai janji dan membuat keputusan yang positif.

Algoritma untuk mendapatkan pinjaman gadai janji di Poland adalah mudah:

• menandatangani kontrak awal dengan pemaju / penjual;
• mengendalikan pakej dokumen kepada bank;
• pertimbangan oleh bank permohonan dan pengesahan semua data (dalam masa 7-14 hari);
• menandatangani perjanjian pinjaman (ustanowienie hipoteki). Semua syaratnya dirundingkan secara individu antara bank dan peminjam, termasuk kaedah memindahkan wang kepada penjual hartanah: ke akaun banknya, melalui depositori bank atau lain-lain.

Selepas itu, anda boleh menandatangani perjanjian akhir dengan penjual di notari, membuat permintaan kepada Jabatan Kadaster. Sebaik sahaja pembeli menyerahkan kontrak kepada bank, bank akan memindahkan wang kepada penjual dalam tempoh masa yang dipersetujui.

Ketahui lebih lanjut tentang cara mendapatkan pinjaman secara tunai atau untuk perumahan di bank Poland

Bayaran tambahan dan cukai apabila memohon gadai janji

Bayaran tambahan apabila membeli hartanah secara gadai janji terutamanya bermakna yuran untuk perkhidmatan notari (yuran notari). Di samping itu, cukai yang sepadan di Poland juga mesti dibayar.

Notari menentukan jumlah saraan mengikut budi bicaranya sendiri, bergantung pada nilai hartanah, yang ditunjukkan oleh pihak-pihak, tetapi dia tidak mempunyai hak untuk menuntut jumlah yang melebihi kadar yang ditetapkan oleh perintah Kementerian Keadilan Poland "Mengenai kadar maksimum yuran notari" No. 1564 pada 28 Jun 2004, ditambah VAT (23%).

Menurut perenggan 3 peraturan itu, dengan nilai harta 60 ribu hingga satu juta zloty, kadarnya ialah 1,010 zloty ditambah 0.4% daripada jumlah transaksi. Pendaftaran transaksi dalam jumlah satu hingga dua juta sudah dianggarkan pada 4,770 zloty dan 0.2% daripada jumlah tersebut.

Sebagai contoh, apabila membeli sebuah apartmen bernilai 200 ribu zloty, yuran notari ialah: 1010 (kadar) + 800 (0.4% daripada jumlah) + 416.3 (23% VAT) = 2226.3 zloty.

Semua pejabat notari berusaha untuk menetapkan bar maksimum, jadi adalah dinasihatkan untuk terlebih dahulu membiasakan diri dengan pembayaran yang diharapkan; dalam kes permintaan yang berlebihan, anda sentiasa boleh menghubungi notari lain.

Sebagai tambahan kepada bayaran, notari juga mengambil pembayaran untuk:

• membuat cabutan daripada akta tersebut (secara purata PLN 6 setiap halaman A4). Sekurang-kurangnya enam ekstrak diperlukan - di Kementerian Dalam Negeri, mahkamah (di jabatannya daftar rumah terletak), perkhidmatan geodetik, perbendaharaan dan pihak yang berkontrak;
• yuran mahkamah untuk kenyataan mengenai keperluan untuk membuat catatan dalam buku rumah (200 PLN bersih), jika tiada buku rumah - tambahan 60 PLN (bersih) untuk permohonan untuk pengeluarannya.

Pihak-pihak menanggung kos ini separuh.

Fakta menarik. Menurut undang-undang Poland, jumlah urus niaga hartanah boleh disemak dalam tempoh lima tahun dari tarikh kesimpulan. Ini dilakukan untuk memerangi pengecilan harga sebenar, untuk mengurangkan jumlah transaksi dan mengurangkan cukai.

Dalam kes membeli hartanah saham perumahan sekunder, pembeli mesti membayar cukai tindakan sivil dalam jumlah 2% daripada asas bercukai (nilai pasaran hartanah). Dalam kes membeli rumah daripada pemaju, cukai ini tidak dikenakan.

Satu lagi item kos tambahan untuk pembeli apabila membuat perjanjian gadai janji adalah apa yang dipanggil cukai gadai janji (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), yang mesti dimasukkan dalam perjanjian dengan notari atau dibayar di pejabat cukai dalam tempoh 14 hari dari tarikh pembelian hartanah (borang penyata cukai PCC3) Kadar cukai ialah 0.1%.

Bank Poland popular dengan warga asing

Poland mempunyai sistem perbankan yang stabil: berpuluh-puluh bank Poland dan asing beroperasi di negara itu. Warga negara lain yang akan mendapatkan gadai janji terutamanya berminat dengan bank-bank di Poland yang bekerja dengan warga asing, bersedia untuk memberi mereka pinjaman, menawarkan pilihan yang paling menguntungkan, dan, lebih-lebih lagi, dibezakan oleh kebolehpercayaan mereka.

Bercakap tentang syarat pengkreditan, perlu diingatkan bahawa warga asing yang telah menerima kad kediaman tetap di Poland mempunyai peluang besar untuk mendapatkan pinjaman untuk jangka masa panjang (selama 30-45 tahun). Lebih sukar bagi warga asing - pemegang kad kediaman sementara di Poland - pinjaman akan dikeluarkan untuk tempoh tidak melebihi tempoh sah kad.

Bank yang paling popular di kalangan orang asing termasuk:

• MBank.Keperluan untuk warga asing adalah yang paling setia di sini: sekurang-kurangnya dokumen, kemungkinan pendaftaran dalam talian, keputusan yang cepat (apabila terdapat sejarah kredit yang positif dan kerjasama dengan bank ini, kemudian dalam 1-2 hari). Bank boleh mengesahkan fakta pekerjaan dengan menghubungi majikan pelanggan. Kelemahannya ialah kadar faedah yang lebih tinggi.
• Milenium. Bank ini mempunyai pengalaman bekerja dengan rakyat dari Rusia, Ukraine dan negara-negara CIS yang lain dan sejumlah besar cawangan di seluruh negara. Anda boleh menghantar permohonan dan membuka akaun melalui laman web bank. Untuk memohon pinjaman, anda perlu menyediakan pasport, perjanjian dengan majikan, sijil pendapatan selama 3 bulan, permit kediaman.
• WBK Bank Zachodni. Bank bekerja dengan warga CIS, tetapi mengemukakan keperluan yang lebih ketat untuk pelanggan. Ia adalah mungkin untuk memohon dalam talian melalui laman web (walaupun lawatan peribadi masih diperlukan - untuk menandatangani permohonan pinjaman), namun, bank akan meminta dan mengesahkan kad pengenalan, syarat permit kediaman, gaji dan sejarah kredit, maklumat tentang majikan , dan lain-lain.
• ING Bank Slaski memerlukan warga asing untuk mengesahkan syarat permit kediaman, memberikan bukti kesolvenan (anda boleh memberikan umowa o dzieło atau umowa zlecenia). Bayaran muka - sekurang-kurangnya 20% daripada nilai harta;
• PKO Bank Polski. Bayaran permulaan minimum ialah 10% daripada nilai hartanah. Bank itu menyediakan pinjaman gadai janji kepada warga CIS, tetapi memerlukan pengesahan kredit dan sejarah perbankan, kesolvenan, serta kebenaran daripada Kementerian Dalam Negeri Poland untuk membeli hartanah di negara ini.

Fakta menarik. Salah satu bank tertua di Poland, PKO Bank Polski (ditubuhkan pada tahun 1919), pada tahun 2004 menjadi pelabur di Lviv "Kredobank". Oleh itu, bank itu meneruskan aktivitinya di Lviv selepas 65 tahun - sehingga 1939 pejabat bank itu sudah berada di bandar ini.

Mari kita ringkaskan

Ia agak mungkin untuk mendapatkan pinjaman gadai janji di Poland untuk warga CIS. Jika warga asing secara sah tinggal di Poland, bekerja secara rasmi dan mempunyai sumber pendapatan tetap, kredit yang sempurna dan sejarah perbankan, sebagai peraturan, dia akan dapat mendapatkan pinjaman gadai janji tanpa sebarang masalah.

Untuk membeli hartanah di Poland, anda perlu membayar (bergantung kepada bank) dari 10 hingga 20% daripada nilai hartanah. Terdapat juga tiga perkara penting yang perlu diberi perhatian:

• dalam beberapa kes, adalah perlu untuk mendapatkan kebenaran daripada Kementerian Dalam Negeri Poland untuk membeli hartanah;
• pilihan bank (keperluan untuk prosedur pemberian dan pemprosesan pinjaman mungkin berbeza-beza);
• kos tambahan (untuk pendaftaran transaksi, notari).

Sebagai balasan, seorang warganegara asing akan menerima perumahannya sendiri, yang dia berhak untuk melupuskan mengikut budi bicaranya sendiri: untuk tinggal di dalamnya atau menyewakannya. Mempunyai rumah sendiri di Poland memberikan beberapa kelebihan: keadaan ini boleh menyumbang kepada mendapatkan multivisa, memberikan hak untuk tidak mengesahkan tempahan hotel semasa memohon visa Poland, tetapi hanya mendaftar di apartmen anda (yang akan menjadi tambahan apabila memohon permit kediaman), sebagai tambahan, ia membolehkan anda membeli kereta di Poland dan mendaftarkannya di tempat pendaftaran.