Jerman adalah peneraju di kalangan negara EU dalam banyak aspek, termasuk taraf hidup dan KDNK per kapita. Negara ini mempunyai kedudukan yang kukuh dalam banyak sektor, termasuk sosial, perubatan, pendidikan dan kewangan. Sistem perbankan Jerman hari ini dianggap sebagai salah satu yang terkuat dan paling stabil di dunia. Tahap pinjaman tertunggak di negara ini tidak melebihi ambang dua peratus - kurang hanya di Amerika Syarikat dan Jepun.
Spesifikasi sistem perbankan di Jerman
Mata wang utama di Jerman ialah euro. Ia adalah Jerman yang menjadi salah satu pemula penciptaan EU dan menyumbang kepada pengenalan mata wang bersama untuk semua negara zon Euro. Jerman adalah peneraju dalam pertumbuhan ekonomi di Eropah, yang sebahagian besarnya difasilitasi oleh sistem perbankan negara yang kukuh.
Sehingga akhir tahun 2021, terdapat 36,005 bank (cawangan dan cawangan) di Jerman, yang mana:
- 9 986 - komersial;
- 11 872 - bank simpanan, yang di sini dipanggil sparkassen;
- 11 847 - koperasi kredit (kreditgenossenschaften);
- 1557 - membina persatuan atau pejabat tunai (bausparkassen);
- 411 - tanah (landesbanken);
- 65 - gadai janji (realkredit-institut);
- 43 - dengan tugas khas (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - bank pusat koperasi besar (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - selebihnya.
Ciri-ciri sistem perbankan Jerman adalah seperti berikut:
- sektor perbankan di Jerman dibahagikan kepada tiga bahagian: swasta, awam, koperasi;
- kehadiran bank negara utama, yang peranannya dimainkan oleh Bank Persekutuan Jerman atau Bundesbank, serta beberapa bank negara dengan fungsi khas, terutamanya simpanan dan kredit;
- bank milik kerajaan memainkan peranan yang besar dalam sektor perbankan negara;
- kawal selia yang ketat terhadap aktiviti kredit dan institusi kewangan lain;
- keperluan pelaporan yang paling ketat, sekatan hak pemilik syarikat;
- kehadiran badan penyeliaan tunggal ke atas semua jenis perkhidmatan kewangan - BaFin;
- penyatuan bank peringkat kedua kepada kesatuan dan persatuan (contohnya, Kesatuan Bank Simpanan dan Pusat Lemak Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Apakah struktur sistem perbankan di Jerman
Sistem perbankan Jerman, seperti banyak negara maju lain, dicirikan oleh struktur dua peringkat. Di peringkat teratas ialah Bundesbank - bank pusat Jerman, yang tugas utamanya adalah untuk melaksanakan dasar monetari negara, mengawal sistem kewangannya, dan melaksanakan dasar monetari.
Walau bagaimanapun, selepas euro muncul di zon Euro pada tahun 1999, dan sistem perbankan Jerman menyertai sistem kewangan EU, Bank Pusat Eropah mula memberi pengaruh yang besar ke atas institusi kewangan negara.
Tahap bawah sistem perbankan Jerman diwakili oleh bank simpanan, bank swasta dan koperasi serta institusi kewangan lain.
Bank swasta
Bank swasta mewakili segmen terbesar sektor kewangan Jerman. Mereka membentuk kira-kira 40% daripada semua institusi kewangan Jerman. Swasta bukan sahaja institusi kewangan serantau kecil seperti Bankhaus Lampe (Frankfurt) atau Berenberg Bank (Hamburg), tetapi juga bank berpusat yang besar:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Posbank (Postbank).
Bank-bank ini memainkan peranan penting dalam ekonomi negara. Mereka terkenal jauh di luar sempadan Jerman, kerana cawangan mereka terletak di banyak negara di dunia, menduduki jauh dari tempat terakhir dalam pasaran kewangan negara-negara ini.
Di samping itu, sektor swasta termasuk bank yang mengeluarkan gadai janji, daftar tunai pembinaan, bank dengan fungsi atau tugas khas, serta cawangan institusi kewangan asing (contohnya, Barclays Bank (Hamburg)).
Bank negara
Selain bank swasta, terdapat beberapa institusi kewangan awam di Jerman. Ini termasuk:
- bank simpanan;
- bank tanah.
Kategori bank milik negara yang paling besar di Jerman ialah bank simpanan. Mereka menyediakan perkhidmatan mereka hanya dalam kawasan di mana mereka berada.
Bank simpanan diwujudkan berdasarkan majlis perbandaran, negeri persekutuan dan daerah. Tugas utama mereka adalah untuk menyokong perniagaan tempatan.
Mereka menawarkan pembiayaan konsesi usahawan, menarik kadar faedah yang rendah, kerana membuat keuntungan memudar ke latar belakang untuk mereka. Contoh institusi kewangan sedemikian ialah Sberbank di Munich (Sparkasse München Hauptfiliale). Ia adalah salah satu daripada lima bank simpanan terbesar, mempunyai 89 bahagian dan menggaji kira-kira 2,350 orang.
Syarikat bank pusat di peringkat serantau terdiri daripada bank-bank negara persekutuan. Terdapat hanya tujuh daripadanya:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Tugas utama mereka adalah untuk melayani pelanggan utama untuk negeri. Mereka juga merupakan bank pusat untuk bank simpanan serantau.
Bank tanah membina aktiviti mereka dengan mengumpul modal untuk memberikan pinjaman kepada perniagaan. Di samping itu, bank seperti WestLB dan BayernLB memainkan peranan penting dalam pasaran sekuriti dan terlibat dalam menarik pinjaman antarabangsa yang besar.
Contoh utama institusi kewangan dengan tugas khusus ialah bank KFW. Ini adalah bank negara yang besar, yang tugas utamanya adalah untuk membangunkan pelbagai sektor ekonomi, memperbaiki iklim sosial, dan menyokong perniagaan kecil dan sederhana. Struktur bank KFW termasuk bank khusus seperti:
- KfW Förderbank - pakar dalam memberi pinjaman kepada projek cekap tenaga dalam bidang pembinaan kediaman dan perlindungan alam sekitar;
- KfW Kommunalbank - melabur dalam infrastruktur perbandaran, pengangkutan awam, serta pendidikan: menyediakan pelajar dengan pinjaman untuk pengajian;
- KfW Mittelstandsbank - terlibat dalam pembiayaan perniagaan kecil dan sederhana;
- KfW IPEX-Bank ialah bahagian terbesar kumpulan perbankan. Ia berfungsi dalam pasaran pembiayaan untuk eksport Jerman dan Eropah, membiayai projek besar seperti pembinaan jambatan, pelabuhan, terowong, kereta api, dll.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) ialah sebuah syarikat pelaburan yang berurusan dengan sekuriti, menyediakan pinjaman kepada syarikat swasta, dan juga melabur wang dalam projek di negara membangun.
Satu lagi Bank Sewa Pertanian khusus, seperti namanya, memberikan sokongan kepada perusahaan pertanian di negara ini.
Bank koperasi
Bank koperasi pertama mula muncul di Jerman pada pertengahan abad ke-19 dan pada mulanya berfungsi sebagai bank bantuan bersama untuk peniaga dan tukang. Hari ini mereka wujud dalam dua bentuk:
- syarikat berdaftar;
- syarikat saham bersama.
Bank koperasi berbeza daripada institusi perbankan lain kerana pelanggan mereka juga merupakan pemegang saham yang mempunyai hak mengundi. Bank-bank ini membentuk modal mereka dengan menarik dana percuma pendeposit.
Perlu diingatkan bahawa banyak bank koperasi berjaya terlibat dalam perdagangan modal di pasaran antarabangsa.
Bank koperasi yang paling terkenal ialah institusi kewangan seperti Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Mereka dicirikan oleh kehadiran sejumlah besar pemegang saham. Institusi kewangan ini mempunyai rangkaian cawangan yang luas di seluruh negara, termasuk kampung-kampung kecil. Sfera pengaruh bank koperasi meluas terutamanya kepada perniagaan runcit dan korporat.
Lain-lain jenis bank
Sebagai tambahan kepada institusi kewangan yang disebutkan di atas, terdapat juga bank Internet di Jerman. Mereka menyediakan semua perkhidmatan mereka dari jauh melalui Internet.Institusi kewangan ini ialah ComDirect, DKB Bank dan N26.
Membina persatuan atau daftar tunai (bausparkassen) diwujudkan dengan tujuan untuk mengumpul simpanan pelanggan yang melabur dalam aset perumahan melalui pemberian pinjaman gadai janji. Aktiviti pejabat bangunan dikawal oleh undang-undang khas Bankwesengesetz.
Bank gadai janji (realkredit-institute) pakar dalam memberi pinjaman kepada pembinaan objek hartanah yang besar, serta pengangkutan besar: pesawat penumpang dan kapal. Bank membentuk asas pasif dengan mengeluarkan obligasi hutang, yang dijamin oleh hartanah atau kerajaan.
Tetapi tidak ada bank luar pesisir di Jerman, kerana negara itu mempunyai undang-undang yang sangat ketat berhubung dengan pengubahan wang haram dan ia adalah perlu untuk mengesahkan sumber pendapatan. Bagaimanapun, institusi kewangan seperti Deutsche Bank dan Commerzbank telah dapat menyesuaikan diri dengan membuka pejabat di zon luar pesisir dan kini mampu menyediakan perkhidmatan berkaitan.
Bank Jerman terbesar
Bank terbesar di Jerman dikenali secara meluas: mereka adalah Deutsche Bank dan Commerzbank. Kedua-duanya dicipta daripada kumpulan industri besar untuk tujuan berkhidmat kepada mereka.
Deutsche Bank ialah bank terkemuka di Jerman, ia mengetuai kumpulan kewangan dan perindustrian terbesar negara, yang merangkumi perusahaan besar - peneraju dalam sektor tenaga dan kimia ekonomi, serta kejuruteraan mekanikal. Sfera pengaruhnya termasuk tenaga nuklear, elektronik, perlombongan dan banyak perusahaan lain yang penting untuk negara.
Institusi kewangan itu mempunyai lebih daripada 13 juta pelanggan di seluruh dunia. Deutsche Bank mempunyai rangkaian kira-kira 1,500 cawangan di seluruh negara, dengan anak syarikat beroperasi di 76 negara. Institusi kewangan itu beribu pejabat di Frankfurt, bahagian pelaburan di London. Laman web rasmi Deutsche Bank ialah www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG ialah bank komersial kedua terbesar di Jerman mengikut aset. Namanya secara literal diterjemahkan sebagai "Bank Koperasi Pusat Jerman". Ia adalah ibu pejabat untuk lebih 1,000 bank koperasi. Pemegang saham utamanya ialah Volksbanken dan Raiffeisenbanken, yang secara bersama memiliki kira-kira 80% daripada modal DZ Bank AG.
Institusi kewangan ini meletakkan dirinya sebagai bank korporat dan pelaburan. Melayan kira-kira 30 juta pelanggan. Pada 2021, DZ Bank AG bergabung dengan WGZ Bank, bank pusat bank koperasi di Rhineland dan Westphalia. Terdapat hanya 4 cawangan DZ Bank AG di Jerman: di Berlin, Munich, Hanover dan Stuttgart. Ibu pejabat institusi kewangan itu terletak di Frankfurt.
KfW ialah bank ketiga terbesar di Jerman mengikut aset. Bahagian kerajaan di ibu negara ialah 80%, 20% lagi adalah milik negeri persekutuan. Sumber utama pembiayaan untuk KfW ialah bon yang dijamin oleh kerajaan persekutuan. Terima kasih kepada ini, kos sumber untuk institusi kewangan adalah sangat rendah, yang memungkinkan untuk memberi pinjaman kepada perniagaan dengan syarat yang menguntungkan. KfW juga menyediakan pembiayaan kepada syarikat dan perusahaan dari negara lain melalui strukturnya.
Commerzbank AG di Jerman melayani kebimbangan industri dan perusahaan yang besar. Pada 2021, kumpulan kewangan itu mengukuhkan kedudukannya dengan mengambil alih Dresden Bank. Yang terakhir ini khusus dalam memberi perkhidmatan kepada kumpulan perindustrian Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (pemimpin dalam pengeluaran logam berharga + monopoli nuklear), AEG-Telefunken (syarikat elektrik kedua terbesar), kebimbangan Grundig (kejuruteraan radio, elektronik, produk ketenteraan).
Rangkaian cawangan "Commerzbank" terdiri daripada 80 cawangan dan pejabat perwakilan di lebih 50 negara, yang melayani kira-kira 8 juta pelanggan. Commerzbank menyediakan rangkaian penuh perkhidmatan kewangan untuk pelanggan runcit dan korporat: deposit, pinjaman, perbankan Internet, dsb.
Unicredit Bank AG ialah bank kelima terbesar dari segi aset dan bank keempat terbesar di Jerman. Institusi kewangan itu lebih dikenali dengan nama yang berbeza - Hypovereinsbank (HVB). Ia menukar namanya pada tahun 2005 selepas ia dibeli oleh bank Itali UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG ialah institusi kewangan sejagat yang menyediakan rangkaian penuh perkhidmatan runcit dan korporat.
Senarai bank Jerman terbesar pada 2021:
| nama | Aset, bilion euro |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Apakah bank Jerman di Rusia dan apa yang bank Rusia beroperasi di Jerman
Pada 2021, institusi kewangan berikut dengan akar Jerman beroperasi di Rusia:
- Deutsche Bank. Pejabat utama dan satu-satunya bank terletak di Moscow. Melayan pelanggan korporat yang besar. Terutamanya bekerja dalam pasaran sekuriti, menyediakan perkhidmatan depositori, dan juga menjalankan operasi perbendaharaan.
- Commerzbank (Eurasia). Ia mempunyai dua pejabat perwakilan di Rusia: pejabat utama di Moscow dan cawangan di St. Petersburg. Pakar dalam memberi perkhidmatan kepada pelanggan korporat yang besar. Menyediakan rangkaian perkhidmatan berikut: pembiayaan korporat, operasi dokumentari dan jaminan, penyelesaian dan perkhidmatan tunai.
- Volkswagen Bank Rus dikawal oleh kebimbangan automobil dengan nama yang sama. Aktiviti utama bank adalah penyediaan pinjaman kereta kepada entiti undang-undang dan individu untuk pembelian kereta Volkswagen, serta pembuat kereta lain yang merupakan sebahagian daripada kebimbangan auto. Satu-satunya pejabat bank itu terletak di Moscow.
- "BMW Bank" - seperti bank sebelumnya, dikawal oleh kebimbangan auto Jerman dengan nama yang sama. Pakar dalam menyediakan pinjaman untuk pembelian kereta BMW.
- Mercedes-Benz Bank Rus dikawal oleh Daimler AG. Pakar dalam mendapatkan pinjaman kereta untuk individu dan entiti sah untuk pembelian kereta, yang dihasilkan oleh syarikat automotif.
Sebaliknya, terdapat pejabat perwakilan bank Rusia di Jerman:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Semua pejabat perwakilan institusi kewangan Rusia terletak di Frankfurt.
Apa yang anda perlukan untuk membuka akaun bank
Bagi penduduk negara EU, keinginan untuk membuka akaun semasa tidak akan menjadi masalah, tetapi kategori pelanggan yang lain perlu mempunyai:
- kediaman;
- permit bekerja.
Sebagai peraturan, untuk membuka akaun, pelanggan mesti hadir secara peribadi. Walau bagaimanapun, beberapa bank dalam talian - Bank DKB, Comdirect dan N26 - menyediakan perkhidmatan dari jauh. Walau bagaimanapun, untuk membuka akaun, bakal pelanggan mesti menghantar dokumen notari kepada bank.
Akaun cek atau GiroKonto boleh digunakan untuk penempatan di dalam dan luar negara. Untuk mengakses akaun, pelanggan diberikan kad pembayaran.
Untuk dapat menggunakan akaun tersebut, anda mesti menyerahkan kepada institusi kewangan seminggu sebelum pembukaannya:
- pasport antarabangsa;
- pasport;
- lembaran pendaftaran (Meldebescheinigung);
- TIN di negara kediaman;
- bukti pendapatan. Dalam kes ini, jurubank boleh meminta untuk memberikan tiga invois terakhir yang dibayar atau penyata akaun;
- surat daripada majikan yang menunjukkan tahap gaji dan jawatan.
Sesetengah bank, seperti Sparda Bank di Nuremberg atau Norisbank di Bonn, tidak memerlukan maklumat pendapatan semasa membuka akaun.
Kos membuka akaun bergantung kepada tarif bank. Sesetengah institusi kewangan menawarkan GiroKonto secara percuma.
Bagaimana untuk membuktikan kelayakan kredit anda dengan SCHUFA
SCHUFA ialah biro kredit terkemuka di Jerman. Ia mengandungi maklumat mengenai 66.4 juta orang dan 5.2 juta syarikat. Setiap pelanggan yang memohon pinjaman segera memasuki pangkalan data SCHUFA.Berdasarkan maklumat yang diterima tentang peminjam, biro kredit mengira kesolvenannya dan memberikan sejumlah mata tertentu - dari 1 hingga 100. Semakin rendah mata, semakin rendah kemungkinan kelulusan pinjaman.
Data mengenai pinjaman yang dibayar balik, kad kredit tertutup disimpan dalam pangkalan data SCHUFA selama tiga tahun. Lebih lanjut mengenai SHUFA.
Akhirnya
Sistem perbankan di Jerman adalah dua peringkat: Bundesbank, yang memainkan peranan sebagai institusi kewangan pusat negara, berada di bawah semua struktur perbankan lain. Peringkat kedua sistem perbankan dicirikan oleh pelbagai institusi kewangan. Mereka secara konvensional dibahagikan kepada tiga kumpulan utama: swasta, negeri dan koperasi.
Sistem perbankan Jerman diwakili terutamanya oleh bank simpanan, koperasi kredit dan bank swasta. Bank simpanan berada di bawah bank tanah wilayah dan terletak di hampir setiap penempatan. Terdapat juga banyak bank swasta kecil di Jerman, yang selalunya mempunyai pejabat di hanya satu bandar, walaupun di bandar kecil seperti Metlach.
Institusi kewangan terbesar di Jerman ialah Deutsche Bank, Bank Koperasi Pusat Jerman, Commerzbank. Sektor perbankan Rusia diwakili di Jerman oleh Sberbank, VTB dan VEB.
