Di Jerman, setiap warganegara yang akan membuka akaun bank baharu atau membuat pinjaman biasanya diminta menandatangani dokumen yang mengesahkan persetujuannya untuk mengkaji sejarah kreditnya. Dan walaupun ini adalah sukarela semata-mata, penolakan jarang berlaku, kerana ia akan menjadi lebih sukar bagi bakal pelanggan untuk menyelesaikan isu kewangan dalam kes ini. Bank-bank Jerman sering bertukar-tukar maklumat tentang kelayakan kredit seseorang warganegara tertentu. Walau bagaimanapun, sejarah kredit SCHUFA mengandungi maklumat paling lengkap tentang tingkah laku pembayaran yang tidak betul pengguna.
Apa itu SCHUFA
Schufa ialah sebuah agensi untung milik persendirian yang berdedikasi untuk melindungi institusi kredit, pedagang dan penyedia perkhidmatan lain daripada risiko kehilangan wang. Ringkasnya, organisasi ini mengumpul maklumat tentang semua pinjaman yang pernah diterima oleh seseorang, pembelian olehnya secara kredit inventori, serta kelewatan pembayaran balik hutang, jika ada.
Istilah Schufa ialah singkatan untuk Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Ia boleh diterjemahkan ke dalam bahasa Rusia seperti berikut: masyarakat untuk perlindungan kualiti pinjaman.
Pangkalan data Shufa (nama organisasi Schufa ini selalunya boleh didapati di tapak berbahasa Rusia) mengandungi maklumat tentang 66.3 juta individu yang tinggal di Jerman, serta 4.2 juta syarikat dan firma yang berdaftar di negara ini.
Bagaimana SCHUFA menerima maklumat
Institusi ini tidak mengumpul maklumat sendiri. Maklumat dihantar oleh 9,000 rakan kongsi, termasuk kedai dalam talian, firma telekomunikasi, syarikat pemajakan dan, sudah tentu, bank. Jabatan ini tahu:
- tarikh pembukaan akaun semasa dan kredit dengan institusi kewangan;
- data peribadi mana-mana orang yang mengambil pinjaman daripada bank Jerman;
- maklumat tentang kad kredit;
- nombor kontrak;
- pembayaran bil utiliti.
Tetapi Schufa juga merupakan sumber maklumat tentang kehidupan perniagaan warganegara yang memohon perkhidmatan kewangan. Ia menyimpan kedua-dua maklumat positif dan negatif tentang pemohon, sebagai contoh, tentang pendakwaan atau kegagalan untuk membayar walaupun satu invois.
Data boleh diperolehi bukan sahaja daripada rakan kongsi, tetapi juga daripada penerbitan rasmi, contohnya, dari pangkalan data keputusan mahkamah. Tetapi prosedur ini rumit oleh fakta bahawa ia hanya wujud di peringkat tanah, dan tidak ada pangkalan tunggal. Walau bagaimanapun, tidak perlu mendapatkan persetujuan untuk memproses maklumat peribadi.
Secara umum, model perniagaan Schufa jelas berdasarkan timbal balik, iaitu, ia menetapkan bahawa rakan kongsi syarikat diwajibkan untuk memaklumkan tentang kemas kini data. Lagipun, apa-apa dokumen dalam masa pantas kita dengan cepat menjadi usang. Atas sebab ini, salah faham sering timbul.
Sebagai contoh, seorang migran berpindah dari hotel ke apartmen yang disewa, tetapi terlupa untuk memberitahu syarikat telefon. Dia menghantar invois ke alamat lama, yang, sudah tentu, tiada siapa yang membayar, dan akibatnya - kemasukan negatif. Selepas beberapa minggu, keadaan pulih dan bil telah dibayar, tetapi Schufa akan "mengingat" perkara ini. Benar, bukan secara kekal, tetapi untuk tempoh tertentu. Tempohnya, bergantung pada kategori data, ditunjukkan dalam jadual berikut:
| Jenis maklumat | Apabila dikeluarkan |
|---|---|
| Tidak dinafikan data tidak betul | Boleh dikeluarkan atas permintaan warganegara |
| Penjamin untuk Hutang Orang Lain | Atas pembayaran tunggakan |
| Ketersediaan akaun terkini di kedai dalam talian | 3 tahun |
| Maklumat daripada mahkamah jabatan (jika muflis difailkan) | 36 bulan. Jika anda menghantar keputusan mahkamah mengenai fakta pembayaran hutang, maka tempoh tersebut boleh dikurangkan |
| Pelanggaran syarat perjanjian, contohnya, pembayaran tidak dibuat | 36 bulan ditambah tempoh sehingga 31 Disember tahun lepas. Jika hutang belum dibayar, maka sudah 4 tahun ditambah selang masa yang sama. Sekiranya berlaku litigasi, maklumat mungkin disimpan lebih lama |
| Permohonan syarikat lain untuk mendapatkan maklumat tentang kelayakan kredit seseorang warganegara | 1 tahun selepas permintaan |
| Ketersediaan kad kredit atau akaun semasa | Sejurus selepas akaun ditutup |
| Permintaan syarat pinjaman | 1 tahun selepas permintaan |
| Permintaan pinjaman | 1 tahun selepas permintaan |
| Maklumat hutang | 36 bulan selepas pembayaran balik penuh |
Bagaimana untuk mendapatkan atau menukar maklumat dalam SCHUFA
Seseorang yang tinggal di Jerman mempunyai hak sekali setahun secara sah untuk menerima data tentang dirinya secara percuma. Untuk melakukan ini, dia mesti mengisi, menandatangani dan menghantar borang khas yang disiarkan pada sumber web organisasi ini.
Jika anda mendapati maklumat yang salah, anda boleh menghantar surat meminta dialih keluar. Permohonan mesti disertakan dengan kertas yang membuktikan ketidaktepatan data.
Sekiranya keputusan positif, sijil warganegara (Auskunft Schufa) akan mengandungi hanya maklumat yang betul, yang akan meningkatkan penarafan kreditnya. Jika perlu, pada tahun 2021, dia boleh meminta dokumen ini semula. Tetapi kemudian anda perlu membayar 18.50 euro. Tetapi sijil yang mengandungi maklumat terperinci akan berharga € 25.95.
Dokumen ini biasanya dihantar kepada warganegara melalui pos. Bagaimanapun, setelah melawat salah satu cawangan bank easyCredit, dia boleh menerima sijil serta-merta.
Jenis pinjaman utama di Jerman
Schufa baru-baru ini mengeluarkan data mengenai pinjaman di Jerman. Menurut mereka, kira-kira 15% orang yang tinggal di Jerman membeli secara kredit barangan mahal seperti, contohnya, kereta, perabot, peralatan rumah, gajet.
Satu lagi jenis pinjaman yang popular di Jerman ialah gadai janji. Keadaan gadai janji di Jerman sangat menggalakkan dan dicirikan oleh kadar faedah yang rendah. Tetapi, seperti di Rusia, peminjam perlu membuat pembayaran awal.
Ketahui lebih lanjut dalam artikel "Pinjaman pengguna di Jerman" dan "Gadai janji di Jerman".
Kesimpulan
Merumuskan, katakan bahawa peminjam di Jerman yang termasuk dalam senarai tidak boleh dipercayai, yang dibentuk oleh organisasi Schufa, perlu membiasakan diri dengan kesulitan tertentu. Sebagai contoh, dia perlu mengingati cara menggunakan telefon berbayar kerana pembekal telefon mudah alih dan talian tetap akan enggan menyediakan perkhidmatan mereka. Tetapi ini hanya separuh masalah.
Seorang peminjam kesedihan perlu melupakan sekurang-kurangnya 3 tahun tentang membeli apartmen baru dengan gadai janji, pinjaman pengguna dan kad kredit. Untuk mengelakkan berlakunya masalah sedemikian, anda harus segera menyelesaikan masalah dengan bank.
